Assurance décès : Rente ou capital ? Le guide pour choisir la meilleure option pour vos bénéficiaires

Le choix d'une sortie en rente ou en capital est effectué dès la souscription du contrat d'assurance décès.
Chaque formule présente des avantages et des inconvénients. C'est en prenant en compte les besoins spécifiques de vos bénéficiaires que le choix sera effectué.
- De quels types de revenus vos bénéficiaires ont-ils besoin ?
- Ont-ils besoin de revenus garantis à vie ?
- Sont-ils à l'aise avec la gestion d'un capital ?
CGPN vous propose de comparer le versement d'un capital décès ou d'une rente en prenant en compte l'identité du bénéficiaire, soit votre conjoint soit vos enfants.

Assurance décès : Rente viagère ou capital pour le conjoint ?

Votre conjoint a de faibles revenus ? Faut-il prévoir un versement mensuel pour les besoins du quotidien ? Faut-il prévoir un capital pour payer les frais de succession ? Autant de questions qui vont vous guider vers le meilleur choix.

Tableau récapitulatif des avantages et inconvénients

Assurance décès avec le conjoint en tant que bénéficiaire	Rente pour le conjoint	Capital pour le conjoint
Revenus réguliers garantis à vie pour le conjoint	✅	❌
Simplicité de gestion	✅	❌
Transmission de patrimoine au décès du conjoint survivant	❌	✅
Maitriser la revalorisation de son argent	❌	✅
Liberté de changer de prestataire	❌	✅

L'expertise de CGPN pour vous aider à choisir entre une rente viagère pour le conjoint ou un capital

Analysons point par point les différences entre ces deux solutions :
- Le point fort de la rente est la génération de revenus viagers, réguliers. Mais une personne qui place son capital et qui consomme uniquement les intérêts a exactement les mêmes garanties.
- Si votre conjoint ne sait pas gérer, placer et faire fructifier correctement son argent, deux solutions existent :
• Faites lui connaître CGPN, nous pouvons l'accompagner et le conseiller.
• Vous pouvez nommer un tiers administrateur du capital décès dans votre clause bénéficiaire qui va gérer les fonds à la place de votre conjoint.
- La revalorisation de la rente est un sujet tabou. De toute façon, votre conjoint ne pourra pas changer de prestataire même si la revalorisation de sa rente ne lui convient pas.
- La rente n'est ni réversible au conjoint (il est prédécédé !) ni aux enfants, alors que le capital s'il n'a pas été entièrement consommé, sera un actif de l'héritage de votre conjoint.
- Peut-on empêcher le conjoint survivant de dilapider en avance sa rente viagère ? Non, il aura la possibilité de souscrire un crédit remboursé par la rente. Mais attention, cette opération peut s'avérer coûteuse : frais bancaires, taux d'intérêt supérieur à la revalorisation de la rente, assurance emprunteur obligatoire...

Le choix du capital décès pour le conjoint est à privilégier dans la majorité des cas

Sans connaître la situation financière et patrimoniale de votre conjoint avant et après votre décès, CGPN ne peut pas vous conseiller de choisir une solution plutôt que l'autre.
En pesant le pour et le contre, le capital semble bien être la solution la plus avantageuse pour la plupart des conjoints.
C'est lors de notre entretien pour réaliser votre devis personnalisé d'assurance décès, que CGPN finalisera son conseil.

Assurance décès : rente éducation ou capital pour les enfants ?

Protéger vos enfants est une priorité absolue.
L'assurance décès peut vous aider à garantir leur avenir financier, mais quelle option choisir : la rente éducation ou le capital décès ?
CGPN vous éclaire sur les avantages et les inconvénients de chaque solution pour vous aider à prendre la meilleure décision pour vos enfants.

Avantages et inconvénients de la rente éducation ou du capital pour les enfants

Assurance décès avec le(s) enfant(s) en tant que bénéficiaire(s)	Rente éducation pour l'enfant	Capital pour l'enfant
Financement des études possibles	✅	✅
Revenus garantis pendant la scolarité de l'enfant*	✅ *souvent assortis à un âge maximum	❌
Simplicité de gestion	❌	✅
Adaptable aux besoins réels et immédiats	❌	✅
Quid de la protection des enfants à naitre ?	✅ selon les contrats	✅ selon les contrats

Les conseils de CGPN avant de choisir entre la rente éducation ou le capital pour les enfants

Avant de faire votre choix, tenez compte de ces points importants :
- Désignation d'un tiers de confiance : Si vos enfants sont mineurs au moment de votre décès, un tiers gèrera les dépenses de vos enfants que l'argent provienne d'une rente ou du capital.
Choisissez cette personne avec soin : elle peut-être différente du conjoint survivant ou du parent survivant.
- Enfant à naitre : Il mérite la même protection que vos enfants vivants. Selon les contrats, il est possible de le protéger bien avant sa naissance.
- Flexibilité : Privilégiez les contrats qui ne subordonnent pas le versement des prestations à la poursuite d'études.
Notre article sur la rédaction de la clause bénéficiaire, qui est primordiale, vous aidera à éviter ces pièges.
Le choix entre la rente éducation et le capital dépend de vos objectifs et de la situation de votre famille.
CGPN est à votre disposition pour vous accompagner dans cette décision importante.

Le capital décès : une solution plus souple pour l'avenir de vos enfants

Le capital décès offre une grande flexibilité pour répondre aux besoins réels de vos enfants.
Ils peuvent l'utiliser pour financer leurs études, mais aussi pour d'autres projets importants comme l'achat d'une première voiture ou d'un logement.
En conclusion, le capital décès est souvent la meilleure option pour protéger l'avenir financier de vos enfants.
Il offre une grande souplesse et permet de répondre à leurs besoins spécifiques.

Le choix d'une rente ou d'un capital est-il modifiable ?

Choisir entre une rente et un capital est une décision importante. Mais que faire si vous changez d'avis ?
- Avant le sinistre : une grande flexibilité
Avant le décès de l'assuré, vous avez la possibilité de modifier votre choix de rente ou de capital à tout moment. Vous pouvez ainsi adapter votre décision en fonction de l'évolution de votre situation familiale et de vos objectifs.
Pour modifier votre choix, il vous suffit de contacter CGPN et de nous demander un avenant à votre contrat.
- Après le sinistre : le respect de vos volontés
En cas de décès, l'assureur respectera votre choix initial de rente ou de capital, même si le bénéficiaire aurait préféré une autre option.

Le pouvoir du bénéficiaire pour modifier votre choix

Le choix final entre une rente et un capital revient au bénéficiaire, même si votre choix initial sera respecté.
- Transformer un capital en rente
Le bénéficiaire peut transformer son capital en rente à moindre coût. Cela lui permettra de comparer les différentes solutions de rente disponibles et de choisir celle qui correspond le mieux à ses besoins.
- Transformer une rente en capital
Le bénéficiaire peut également transformer sa rente en capital, mais cette option est plus onéreuse. Il devra en effet souscrire un emprunt et payer des intérêts, ainsi qu'une assurance emprunteur.

En conclusion, le choix entre le capital et la rente est une décision personnelle qui doit être prise en fonction des besoins et des objectifs du bénéficiaire.
Le capital offre une grande flexibilité au bénéficiaire, tandis que la rente offre un revenu garanti pendant une période déterminée pour la rente éducation, ou à vie pour la rente du conjoint.
Pour ne pas pénaliser le bénéficiaire, CGPN recommande de privilégier la sortie sous forme de capital sachant qu'il pourra toujours être transformé en rente.
Néanmoins, la rente peut être plus adaptée dans certains cas particuliers mais attention à la problématique suivante : Le décès simultané de l'assuré et de certains de ses bénéficiaires.
Comment payer une rente viagère à votre conjoint s'il est mort en même temps que vous ?
Comment verser une rente éducation à un enfant décédé ?
C'est quand même plus simple avec un capital qui ira aux autres bénéficiaires vivants... CQFD