Qu'est-ce qu'une assurance décès à fonds perdus ?
Assurance décès à fonds perdus : Comprendre les implications avant de souscrire
Une assurance décès à fonds perdus signifie que vos cotisations deviennent la propriété de la compagnie d'assurance.
Elles ne vous seront jamais remboursées.
Vous avez payé une prime et en contrepartie, vous avez des garanties, comme celle de payer un capital en cas de décès de l'assuré(e).
Au terme de votre contrat décès, si l'assuré(e) est toujours en vie, vos garanties cessent et vous n'avez aucune compensation financière.
Protéger financièrement vos proches, en cas de décès prématuré, a donc un coût et c'est ce coût qui est perdu si vous restez en vie.
Assurance à fonds perdus, faut-il se réjouir de perdre de l'argent ?
Si vous "perdez de l'argent", c'est tout simplement qu'il n'y a eu aucun sinistre pendant la période de couverture.
Ce qui, dans le fond, est une très bonne nouvelle, surtout pour une assurance décès toutes causes, car cela veut dire que vous êtes encore en vie.
La déception d'avoir payé pendant des années pour "rien" est compréhensible, mais qui pouvait prévoir que vous alliez rester vivant ? Le risque de mourir était bien réel pendant toutes ces années de cotisations.
Plus généralement dans l'assurance, que ce soit de la multirisques habitation ou de l'assurance automobile par exemple, ne pas avoir de sinistre est une très bonne nouvelle.
Toutes nos pensées vont aux sinistrés. Vos primes versées à fonds perdus vont permettre de les indemniser.
La notion de fonds perdus en dehors de l'assurance
Pour bien assimiler cette sensation de fonds perdus, il est très simple de la transposer dans la vie courante.
Les deux exemples suivants permettent de mettre en lumière le côté dénigrant des fonds perdus :
• Quand j'achète une baguette de pain, c'est à fonds perdus. Que je la mange ou non, personne ne me la remboursera.
• Quand je joue au loto, j'ai payé mon ticket à fonds perdus. Une fois le tirage effectué, personne ne me remboursera mon ticket s'il est perdant.
Ce dernier exemple est identique à ce qui se passe en assurance décès : il faut beaucoup de perdants pour pouvoir payer le gros lot à un gagnant. Sauf bien entendu qu'au loto, vous espérez gagner, et que pour l'assurance décès, c'est mieux de "perdre".
Dans tous les cas, personne ne dit "je vais acheter une baguette à fonds perdus" ou "jouer au loto à fonds perdus", alors pourquoi le dire en assurance ?
Alternatives à l'assurance décès à fonds perdus pour protéger vos proches
Payer des cotisations à fonds perdus vous gêne ? Pas de panique, deux solutions assurantielles existent :
• L'assurance vie, un contrat de placement financier. Le seul souci est que le capital décès est plafonné à vos versements majorés des intérêts. Opter pour l'assurance vie est la solution idéale si vos économies sont suffisantes pour protéger vos proches en cas de décès.
• L'assurance mixte, nommée parfois assurance décès vie entière, qui est un mélange d'épargne et de fonds perdus (réellement non perdus). L'avantage de ces contrats est de faire une seule cotisation sans indiquer la part de votre cotisation qui est épargnée et celle qui sert à payer vos garanties de prévoyance. Cette occultation volontaire de la répartition de votre prime permet à ces contrats d'argumenter le fait de ne pas payer de cotisations à fonds perdus.
CGPN vous suggère la plus grande prudence lorsqu'on vous propose une assurance mixte. Examinez les frais et comparez les tarifs avec un contrat à fonds perdus et une épargne séparée dans un autre contrat.
La notion de fonds perdus en assurance dévalorise les contrats qui couvrent des risques réels qui peuvent arriver, comme le décès.
Vous payez des cotisations en échange de la couverture d'un risque pendant une période donnée.
Cet argent n'est pas "perdu". Ce n'est pas parce que vous n'avez pas eu de sinistre que l'assureur n'a pas eu de sinistre à indemniser. C'est le principe de l'assurance qui est la mutualisation des risques.
Fonds perdus en assurance décès : Arnaque ou nécessité ?
Je vous remercie d'avance de ne plus parler de fonds perdus, mais bien de dire “aucune prestation en cas de vie au terme”, ce qui est techniquement plus juste, non dénigrant et compréhensible pour les matheux.
Le bon côté des choses est que sans ce quiproquo, vous ne me connaîtriez pas et n'auriez jamais entendu parler de CGPN.
Merci d'avoir été avec nous jusqu'à la fin de cet épisode et je vous donne rendez-vous pour la prochaine astuce qui concerne la durée optimale à choisir pour une assurance décès.